La solution suisse de désendettement

Comment obtenir un crédit après un refus ?

Obtenir un crédit en Suisse est très commun, toutefois, afin d’éviter le surendettement, la confédération a imposé des lois et des procédures strictes que les établissements bancaires se doivent de respecter lors d’un traitement d’une demande de crédit. Voici les raisons les plus courantes d’un refus de financement.

 

Le budget

Selon la LCC et pour éviter le surendettement, les banques se doivent de calculer avec précision votre budget. Toutefois chacun des établissements de financement à ses propres moyens de calculer un budget. Ainsi il se peut que votre demande de crédit soit refusée pour une question de budget auprès de la banque X mais que la banque Y puisse accepter votre dossier.

A savoir que pour les indépendants, les banques se basent sur votre décision de taxation fiscale, et non pas votre déclaration d’impôt.

 

Conditions non remplies 

Autre raison d’un refus, vous ne remplissez pas les conditions de l’établissement financier en question et/ou il manque des informations ou documents pour traiter votre demande de crédit. Voici quelques exemples de refus immédiat :

• Âge minimum non atteint (à partir de 18 ans, généralement 20 ans)
• Temps d’essai non terminé (selon contrat de travail ou CCT)
• Bénéficiaire de PC famille
• Chômage
• Revenu mensuel net en dessous de 2'500 CHF

Mais aussi, à cause de conditions spécifiques de certaines banques non remplies, par exemple certaines d’entre-elles n’acceptent pas les indépendants.

 

Citoyenneté

Un refus peut aussi survenir à cause de votre permis de séjour, trop récent. En effet, il est nécessaire d’avoir au moins :

• 6 mois de permis B
• 3 ans de permis G
• Cartes de légitimation (A-F) si en Suisse depuis au moins 3 ans

Si toutefois vous êtes par exemple détenteur d’un permis de séjour G mais que par le passé vous aviez un permis B ou C, il vous est possible d’obtenir un prêt, pour autant qu’il n’y a pas eu de coupure entre les deux permis de séjour.

 

Solvabilité

C’est généralement là-dessus que se portent le plus de refus. Ces derniers peuvent survenir de plusieurs endroits :

• L’extrait des poursuites
• La CRIF
• La ZEK
• Les registres internes des banques

Chacun de ces registres de solvabilité sera consulté par l’établissement auprès duquel vous faites votre demande de crédit. Chacun de ses registres détient ses spécificités propres qui sont importantes à connaître. En résumé :

• Pour le registre des poursuites, toutes vos poursuites doivent être payées et radiées.
• Pour le registre CRIF, c’est un peu particulier, si votre score est en dessous de 400 points, il vous sera concrètement très difficile de trouver un prêt et dans le cas où vous en trouvez un, vos conditions (taux d’intérêts, montant, etc…) seront très mauvaises. La banque ne souhaite pas prendre de risque.
• Le registre ZEK lui, répertorie toutes les opérations liées au crédits, cartes de crédit et leasing d’une personne.
• Les registres internes sont propres à chaque banque

Ces registres ont deux objectifs principaux :

• Empêcher le surendettement
• Protéger les établissements de financement contre des mauvais payeurs

 

La solution pour éviter un refus de crédit

Il est important de faire un check complet de vos données de solvabilité avant de faire une demande de crédit. Chez Solvable, nous sommes experts dans ce milieu depuis 2013. Nous analysons et nettoyons vos registres de solvabilité afin de vous permettre, notamment, de maximiser vos chances d’obtenir un crédit. Nos prestations pour notre service ZEKA VISTA :

• Analyse de vos différents registres de solvabilité
• Nettoyage de vos différents registres de solvabilité
• Modifications de vos codes négatifs ZEK
• Amélioration de votre score CRIF
• Suppression de vos poursuites
• Service client disponible pour toutes vos questions

N’attendez plus et faites votre demande de nettoyage des données dès maintenant au 021 620 60 00 ou directement en ligne en 2 minutes et nos conseillers vous recontacterons à votre convenance.

 

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Tout savoir sur la ZEK : codes ZEK et nettoyage de données

Si vous avez effectué une demande de crédit, de leasing ou possédez plusieurs cartes de crédit, il est fort probable que vous ayez déjà entendu parler de la ZEK à un moment ou un autre.

Toutefois, le registre ZEK regorge de subtilités et d’informations à connaître. Nous allons vous en parler dans cet article.

 

Qu'est ce que le registre ZEK ?

L’association ZEK (Zentralstelle für Kreditinformation ou centrale d’information des crédits en français) est tout simplement la centrale d’information suisse interne aux banques qui recense toutes les informations et activités liés aux crédits, leasings et cartes de crédits pour les personnes physiques et morales.

Elle a pour but d’attester de la solvabilité d’un preneur de crédit afin de non seulement prévenir le surendettement de ces derniers mais également de protéger les organismes prêteurs contre les personnes considérées comme « mauvais payeurs ».

 

Quelles sont les informations détenues par la ZEK ?

Premièrement, on peut y trouver vos noms, prénoms ainsi que votre date de naissance et adresse. Mais ce qui nous intéresse plus particulièrement sont les codes concernant vos crédits, leasings et cartes de crédit. Ces inscriptions peuvent être présentes sous plusieurs formes (codes avec un numéro), et peuvent être neutres, positives ou négatives.

 

Qu'est ce qu'un code ZEK ?

Peu importe si vous payez vos factures comme une horloge suisse, vous aurez un code auprès de la ZEK. A vrai dire, vous aurez un code avant même d’obtenir votre crédit financier. En effet dès que vous faites une demande d'emprunt, une inscription sera introduite dans la ZEK, cela a pour but d’empêcher d’avoir la possibilité de recevoir plusieurs offres de prêts en même temps et de toutes les accepter ce qui pourrait alors créer une situation de surendettement.

 

Quels sont les différents codes ZEK ?

Code ZEK 01 et code ZEK 02

Dans la ZEK, il y a entre autres les codes « 01 » et « 02 » qui sont les meilleurs codes que vous puissiez avoir. Ils signifient que vous respectez vos engagements, les échéances de remboursements et donc que vous payez dans les temps.

Le code ZEK 03

Par la suite, si vous commencez à prendre du retard dans vos paiements, le code « 03 » peut apparaître. Ce code négatif, beaucoup plus sérieux qui s’assimile à un « paiement traînant ». Il restera inscrit pour une période de 3 ans à partir du moment où le contrat est soldé. Avec ce code vos chances d’obtenir un prêt sont drastiquement réduites.

Le code ZEK 04

Le code 04 (« mesures spéciales ») lui est sévère. Il indique que vous avez eu des problèmes de paiement importants qui ont amené à une réduction de la mensualité convenue (arrangement de paiement) ou alors à des démarches de poursuites. Dans un cas comme celui-ci, les chances d’obtenir un crédit sont relativement maigres, tout comme si vous souhaitez une augmentation de votre crédit en cours. Ce code reste inscrit 3 ans également.

Le code ZEK 05

Le code 05 (« perte partielle ou totale ») est presque similaire au code 04 mais encore plus grave, il indique que vous avez fait perdre de l’argent à l’établissement de financement de votre crédit et que ces derniers ont dû vous mettre aux poursuites. Ce code restera quant à lieu inscrit pour une période de 5 ans dès que le contrat est soldé.

Le code ZEK 09

Puis encore un exemple de code grave concernant le crédit, le code 09. Ce code est probablement le pire que vous puissiez obtenir. Il indique que vous avez fraudé lors de votre demande de crédit, par exemple en falsifiant des documents (fiches de salaires) ou des informations. Avec un tel code, les portes seront simplement fermées.

Le code ZEK 21

Puis pour les leasings et cartes de crédit, nous trouvons plus ou moins les mêmes codes mais avec un autre numéro. Pour les cartes de crédit, il est toutefois important de parler du code 21 « blocage de carte », qui survient lorsque vous avez des retards dans vos paiements, jusqu’au règlement de votre solde. Tant que le code est inscrit, vous ne pourrez pas utiliser le crédit de votre carte.

 

Codes ZEK : conséquences et durées de conservation des données

Comme expliqué brièvement plus haut, tous les codes n’ont pas la même conséquence sur vos demandes de prêt. Un code neutre est considéré comme positif, il le devient encore plus si par exemple vous l’avez depuis disons 4 ans (cela signifie que vous avez tenu vos engagements pendant 4 ans). Dès lors, les établissements de crédit seront en effet plus enclins à accepter votre nouvelle demande de crédit et à des meilleures conditions (montant du prêt plus élevé, taux d’intérêt plus bas, etc).

Une fois que vous êtes en possession d’un code ZEK négatif, il est fortement conseillé de faire appel à des professionnels du milieu pour faire un état de votre situation de solvabilité et ainsi modifier ces codes.

La durée de conservation des codes ZEK varie entre 6 mois (pour un refus d’un crédit) et 30 ans (pour une mise sous curatelle). Mais encore une fois, cela dépendra de la gravité du code.

 

Codes ZEK négatifs : les erreurs à ne pas faire

Prenons un exemple, vous avez fait un crédit à la consommation auprès d’une banque présente sur le marché. Après quelques mois vous n’arrivez plus à régler vos mensualités et à respecter les durées de remboursement, la banque affiche donc un code 04 ou 05 à votre nom auprès de la ZEK. Or, vous avez encore besoin de fonds pour financer un projet personnel ou pour payer vos factures. Vous faites donc une demande de financement auprès d’une autre banque, qui malheureusement après étude de vos données de solvabilité, refuse de vous accorder un crédit sur le champ.

Après 5 ans (le délai de conservation de l’inscription du code), vous souhaitez refaire une demande de prêt ou de leasing. Le problème est que même si ce code n’est plus visible dans la ZEK, la banque « X » et la banque « Y » sont au courant de votre historique négatif que vous avez eu par le passé, ceci malgré le fait que le code n’est plus visible dans la ZEK.

En effet, en plus de la ZEK, les banques gardent des données dans leur système qui réduisent par voie de conséquence grandement vos chances d’obtenir un prêt et/ou le montant que vous désirez.

Si vous vous retrouvez donc dans une situation où vous avez de la peine à payer votre crédit, il est important de ne pas faire de demande de crédit ou de leasing.

Nous vous conseillons de nous contacter si vous êtes dans une telle situation, nous nous ferons un plaisir de vous renseigner sur les démarches à entreprendre.

 

Registre ZEK : Comment nettoyer mes données de solvabilité ?

Rassurez-vous, ce n’est pas parce qu’un code négatif a été inscrit que vous le garderez pendant la durée imposée. Il est possible de le « modifier ou transformer » en code neutre si ce dernier est injustifié. C’est ce que nous proposons avec notre service ZEKA VISTA.

Nos années d’expérience dans le domaine de la solvabilité nous placent comme votre allié de choix pour nettoyer votre registre ZEK mais également les autres bases de données créancières disponibles en Suisse. A cet effet, nous vous aidons à nettoyer vos données sur le registre CRIF ou l’extrait des poursuites.

Notre processus de nettoyage des données est transparent et nos capacités de négociation et notre connaissance approfondie des milieux financiers et administratifs nous permettent notamment de :

• Modifier vos codes injustifiés auprès de ZEK
• Effacer et radier vos poursuites payées ou en opposition
• Effacer vos inscriptions auprès de la CRIF et y faire monter votre score de solvabilité de manière conséquente (données propres)

N’attendez plus et contactez-nous gratuitement par téléphone au 021 620 60 00, nous nous ferons un plaisir de vous renseigner. 

   

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Faire une demande de crédit avec des poursuites. Possible ou pas ?

Vous avez des poursuites et vous souhaitez faire un crédit pour sortir des dettes ? Ceci est l’un des moyens les plus simples que tout individu endetté cherchera à obtenir pour sortir de ses dettes.

Ce n’est pourtant pas la meilleure des solutions. Pire, le fort risque de surendettement pourrait à terme vous ruiner et vous entraîner dans un cercle vicieux insurmontable.

De plus, selon le stade de vos poursuites, un octroi de crédit peut ne pas être envisageable. Dans cet article nous vous expliquons les critères à respecter pour obtenir d'une banque un crédit tout en ayant des poursuites et en finir avec le surendettement.

 

Comment effectuer une demande de crédit en Suisse ?

Selon le besoin et la demande d’un tiers, l’emprunteur et le prêteur ont l'obligation de suivre les différentes étapes qui mènent à la signature du contrat de crédit. L’emprunteur doit tout d’abord définir ses besoins et choisir un crédit adapté à ses capacités de remboursement. Ensuite, celui-ci devra transmettre un dossier complet prouvant sa solvabilité en indiquant le montant de ses revenus et de ses charges.

Dès lors, une étude du dossier est lancée par la banque afin de déterminer s’il est possible d'octroyer un crédit au demandeur. Une vérification approfondie sera effectuée en calculant les taux d’endettement du client si celui-ci possède déjà des dettes.

 

Quels sont les différents types de crédit en Suisse ?

Il faut d’une part définir son statut : preneur de crédit d’une entreprise ou particulier et déterminer si le crédit est garanti par un gage ou non. Afin de les différencier, les crédits ont été classés en quatre entités. La première, les crédits octroyés aux entreprises où l’on différencie les crédits d’exploitation à court terme et ceux à long terme.

Vient ensuite le crédit le plus courant, celui destiné aux particuliers offrant la possibilité d’une hypothèque, d’une carte de crédit mise à disposition, un crédit « peer-to-peer » et enfin un crédit privé. Entre autres, le crédit privé se distingue en faisant l’objet d’un crédit à la consommation, d’un petit crédit, d’une rénovation d’un bien immobilier ou encore un crédit lié à une formation initiale ou continue.

 

Quels sont les critères à respecter pour obtenir un crédit en ligne en Suisse ?

Afin de pouvoir avoir un crédit en Suisse, le demandeur doit respecter certains critères et fournir les données et pièces justificatives suivantes :

• L’âge
• La nationalité et permis C, permis de séjour B, frontalier, carte de légitimation ainsi que le lieu de résidence
• Des revenus réguliers
• Ne pas avoir de poursuites ni actes de défaut de biens (sauf si celles-ci ont été totalement payées et radiées)
• Avoir un historique de remboursement des prêts dans les temps
• Une situation financière saine prouvant que l’on est stable et surtout solvable
• Le budget positif restant lors des déductions calculées (loyer, impôt, véhicule, déplacement, repas, enfants, etc.) ainsi que vos revenus et vos engagements en cours s’il y en a (emprunt privé, leasing, cartes de crédit)

 

Puis-je demander un crédit si j’ai des poursuites en cours ?

Si vous avez des poursuites, cela signifie que les différentes factures que vous avez reçues demeurent impayées. Cela peut mener à une saisie sur salaire et éventuellement à un acte de défaut de bien. Dans ce cas de figure, il vous sera donc impossible d'avoir un crédit privé en Suisse. Une fois les poursuites closes, il est recommandé de nettoyer vos données sur le registre des poursuites afin d'améliorer vos chances d'obtenir un crédit.

Une exception existe si une seule et unique poursuite de moins de Fr. 5'000 figure sur votre extrait. Il est ainsi possible de faire une demande de crédit auprès d’un établissement financier sans pour autant être financièrement solvable et être en mesure de rembourser la somme empruntée. 

 

Demande de crédit : comment sortir des poursuites ?

 

Tout d’abord, il est impératif de réclamer son extrait auprès de l’office des poursuites. Si vous avez déménagé, il est favorable d'obtenir l'extrait de votre ancienne adresse car il est possible que d’anciennes mentions y figurant. Si besoin, Solvable se charge également de commander votre extrait directement pour vous.

Lorsqu’une poursuite est mentionnée sur votre extrait, il est obligatoire de rembourser la créance dans sa totalité pour la radier définitivement. Cependant, il arrive très souvent que certains créanciers vous demandent de vous acquitter de frais supplémentaires afin de procéder à une radiation.

Si vous ne souhaitez pas vous acquitter de ces frais, généralement compris entre 0 et 150 francs par poursuite, les poursuites seront visibles comme payées sur votre extrait, mais ne seront supprimées que 5 ans après le remboursement total de vos dettes personnelles.

Si vous ne vous en sortez pas, Solvable vous propose une première analyse gratuite sans engagement de votre cas. Le but étant de regrouper toutes vos dettes et de trouver un arrangement avec les différents créanciers en vue de vous soulager d'un point de vue financier et administratif.

Ensuite, nous pouvons effectuer une demande afin que celles-ci puissent être supprimées de votre registre. D’autre part, si vous avez déjà effectué les remboursements mais n’arrivez pas à obtenir une suppression des poursuites, nous sommes également là pour vous aider. Nous prenons contact avec les différents créanciers et nettoyons la totalité de vos données de solvabilités.

 

Est-ce que je peux obtenir un crédit ou un leasing si l'une de mes cartes est inscrite à la ZEK ?

Il faut tout d’abord savoir qu’il n’y a pas de prêt ni de demande de crédit possible sans une enquête ZEK effectuée par le prêteur. Pour ce cas de figure, la ZEK – centre d’informations de crédit – inscrit des codes recensant les « mauvais payeurs ». Si vous êtes inscrit sur l’extrait ZEK, des durées sont appliquées (de 2 à 30 ans), et permettent aux institutions financières affiliées de vérifier votre solvabilité. Si les évaluations sont bonnes et que vous respectez tous les critères, votre crédit sera accepté.

D’autre part, si l’un de vos crédits figure sur un extrait du registre des poursuites, il est obligatoire de rembourser les créances dans leur totalité. Il faudra de plus voir directement avec la ZEK si le code peut également être modifié pour gagner du temps.

 

Puis-je faire un crédit si mes poursuites sont clôturées ?

Dès lors que les poursuites ont été radiées, il n’y a aucun souci à demander un prêt sauf si l’établissement de crédit détermine que vous ne remplissez pas les conditions définies par celle-ci.

Pour s’en assurer, la banque de données CRIF enregistre les informations de chaque débiteur afin de vérifier l'identité et d'évaluer le risque du crédit. Elle établit une classification en fonction des notes de solvabilité permettant de mesurer la probabilité d’un incident de paiement grave ou de surendettement. Ces inscriptions permettent donc de prévenir les différents établissements de crédit de votre niveau de solvabilité.

 

Nous vous aidons à sortir des dettes

Solvable est là pour vous aider, notre équipe peut vous apporter du soutien ! Experts dans le domaine financier nous pouvons augmenter vos chances d'obtenir un crédit en vous faisant un nettoyage de vos données de solvabilités. Contactez-nous sans attendre au 021/620.60.00 afin de bénéficier de nos prestations.

 

   

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