Lors d’une demande de carte de crédit, les établissements bancaires contrôlent les données de solvabilité et si, auprès de la ZEK, de la Crif ou de l’extrait des poursuites, il y a une inscription négative, la demande peut être refusée. Un paiement qui traîne ou a été reporté sur une autre facture peut également influencer cette décision, impactant ainsi la demande de crédit.
Y a-t-il une solution pour obtenir une carte nous permettant d'effectuer des achats sur internet ?
Qu’est-ce que la ZEK ?
Le registre ZEK est une centrale d’information de crédit qui présente toutes les informations relatives aux crédits, cartes de crédit et leasings.
Dans ce registre, on y retrouve l’organisme financier auprès duquel nous avons une relation d’affaires (crédit, leasing ou carte de crédit), la date du contrat, si ce dernier est en cours ou soldé, mais surtout l’expérience de paiement pendant le contrat. Si un paiement a été reporté sur une autre facture, cela est également pris en compte dans le registre ZEK.
De ce fait, chaque contrat que vous avez eu avec un établissement bancaire fait mention d’un code auprès de la ZEK.
Qu’est-ce qu’un code ZEK ?
Le code ZEK est la note que l’organisme financier nous a attribuée concernant notre expérience de paiement.
Elle peut être positive, avec un code de « paiement régulier » par exemple.
Dans les cas où il y a eu des soucis de paiement des mensualités pendant le contrat, le code sera alors négatif. Les codes négatifs sont entre autres : « retard de paiement », « mesures spéciales » ou « perte partielle/totale ».
Ces données deviennent alors un frein à une nouvelle demande de financement car les établissements bancaires souhaitent minimiser les risques avant d’accorder un financement ou une carte de crédit.
Quelles sont les raisons d’un code négatif ?
Un code négatif apparaît généralement suite à un défaut de paiement faible ou important.
En général, un simple retard de paiement sur une mensualité n’a pas pour conséquence immédiate l’inscription d’un code à la ZEK, mais si le retard se répète ou si le paiement est reporté plusieurs fois sur d’autres factures, la banque peut introduire un code négatif concernant l’expérience de paiement.
Ce code peut être plus ou moins grave selon l’historique de votre dossier et la manière dont les paiements ont été effectués.
En effet, si une poursuite est introduite suite à un non-paiement des mensualités, le code sera alors plus sévère et péjoratif qu’un simple retard.
De plus, si un arrangement de paiement est mis en place avec la banque afin de réduire les mensualités contractuelles (sur une durée plus ou moins courte), cela a pour conséquence immédiate un code auprès du registre ZEK, même si le montant reporté sur une autre facture a été réglé par la suite.
Pour quelle démarche un code à ZEK peut-il être un obstacle ?
Un code négatif auprès de la ZEK est pénalisant pour toute nouvelle demande de financement, même si le contrat est soldé.
En effet, les établissements bancaires sont tenus d’indiquer dans le registre l’expérience de paiement. Tout problème de paiement pendant le contrat y est donc inscrit.
Malheureusement, une fois soldé, cela ne s’efface pas et les données restent inscrites pendant un certain délai légal.
Ce délai peut varier entre 2 et 5 ans, voire plus, selon le code qui a été introduit. Il est important de mentionner que ce délai commence à courir une fois le contrat totalement payé.
Peut-on faire effacer un code et comment ?
Les seules personnes pouvant modifier ou radier une inscription à la ZEK sont les établissements bancaires qui ont introduit le code.
Il faut donc contacter la banque directement pour demander la modification.
Cependant, pour pouvoir effacer un code à la ZEK, il faut que ce dernier soit injustifié. Si un retard de paiement ou un montant reporté sur une autre facture était incorrectement enregistré, vous avez la possibilité de faire rectifier ces informations.
Vous avez plus d’informations sur les démarches de radiation.
Y a-t-il une solution pour obtenir une carte nous permettant d’effectuer des achats sur internet ?
La carte de crédit, à proprement parler, n’est malheureusement pas possible si nous sommes fichés comme mauvais payeur à la ZEK, car ces cartes prêtent de l’argent pour permettre un achat, remboursé par la suite.
Avec des codes de mauvais payeur, les banques préfèrent ne prendre aucun risque, et de ce fait, elles refuseront automatiquement votre demande de carte sans même l’étudier davantage.
Cependant, il existe une solution pour obtenir une carte nous permettant d’effectuer des achats sur internet.
Il s’agit des cartes de débit, liées à notre compte courant, ou des cartes de devises comme Revolut.
Ces dernières ne prêtent pas d’argent, car elles doivent être chargées depuis notre compte courant afin d’être utilisées.
Ces cartes de débit peuvent être utilisées pour des réservations de vacances, des vols ou des achats en ligne, etc.
Comme les banques n’avancent pas d’argent et que le paiement se fait directement avec nos fonds, elles n’ont pas besoin de contrôler notre solvabilité. Ainsi, même si un paiement a traîné ou a été reporté, cela n'aura pas d'impact sur l'utilisation de ces cartes.
Depuis quelques mois, les banques suisses ont également modifié l’utilisation des cartes de débit, nous permettant de payer sur internet avec notre compte courant sans avoir besoin de passer par une carte de crédit.
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