Il existe en Suisse de nombreux registres de solvabilité où sont enregistrés vos historiques de paiement.
Toutefois, seulement trois principaux sont consultés par les établissements financiers comme les banques commerciales, les régies immobilières et certains employeurs.
Pour y voir plus clair, et mieux comprendre le fonctionnement de chaque base de données, nous allons vous expliquer à quoi correspond chacun de ces registres, bien différents les uns des autres.
1) La ZEK
Le registre ZEK est lié à tout ce qui a trait à des crédits à la consommation, leasings et cartes de crédit.
Cette base de données créancière évalue la situation financière des potentiels emprunteurs. Du moment où vous faites une demande de crédit, de leasing, ou que vous possédez une carte de crédit, vous êtes référencés auprès de ZEK. On peut notamment vérifier si votre carte de crédit a été bloquée, si les mensualités sont payées à l’échéance ou au contraire s’il y a eu des retards de paiement, etc.
En soi, ce n’est pas nécessairement une mauvaise chose, le but de ce registre est de prévenir le surendettement des débiteurs mais aussi de protéger les établissements bancaires contre d’éventuels mauvais payeurs par exemple.
Différents codes sont inscrits dans ZEK, ils peuvent être neutres, positifs ou négatifs.
Par exemple :
- Un code neutre est une demande de crédit en cours
- Un code positif est un code 01 ou 02, qui signifient que vous respectez vos engagements mensuels et payez dans les temps
- Un code 04 « mesures spéciales » par exemple en revanche est un code négatif qui pourra vous empêcher de contracter un crédit pendant une durée de 3 ans une fois que votre crédit aura été intégralement soldé.
2) L’extrait du registre des poursuites
Probablement le plus connu, tout le monde sait ce qu’est une poursuite et n’a pas envie de s’y retrouver.
Dans ce registre figure toutes les poursuites, faillites, actes de défaut de biens et saisies d’une personne physique ou morale.
Cet extrait peut être demandé dans différentes circonstances, mais il est généralement exigé lors de la conclusion de différents contrats ou alors par les régies immobilières lors d’une demande d’appartement afin de s’assurer de la solvabilité d’un futur locataire avant la signature du bail pour éviter les loyers impayés.
Il est important de noter que même si vous avez payé toutes vos poursuites, elles restent inscrites à l’office des poursuites cantonal compétent dans votre extrait pendant une certaine période, suivant le type de poursuite.
Chez Solvable nous pouvons nous occuper d’effacer toutes vos poursuites afin que vous puissiez à nouveau montrer patte blanche en présentant un extrait vierge qui équivaut à une attestation de non-poursuite.
3) Le registre CRIF
CRIF est un registre très consulté dans énormément de pays à travers le monde. Chaque personne résidant en Suisse y est inscrite avec une note de solvabilité. Mais il a été démontré que 95% de la population ignorait l’existence de cette base de données.
On y trouve principalement des informations concernant des rappels, des factures traînantes ayant été transmises à des entreprises de recouvrement (par exemple : EOS Suisse, Infoscore Inkasso, La Caisse Juridique Suisse, et d’autres encore), mais aussi des informations concernant des poursuites et/ou faillites, des mises sous tutelle ou curatelle, ou alors même des informations suite à une publication dans la FOSC.
La particularité du registre CRIF est qu’il existe un scoring de votre solvabilité, avec un score allant généralement de 200 et 600 points. Plus votre score est haut, plus vous êtes considéré comme une personne solvable. De plus, le score est également accompagné d’une couleur qui fonctionne comme un feu de circulation :
- Vert : Vous êtes considéré comme solvable ou « bon payeur »
- Jaune: Vous êtes considéré à risque ou « historique de paiement négatif »
- Rouge : Vous êtes considéré comme insolvable ou « personne qui ne paie pas »
Le score auprès de CRIF est établi selon plusieurs règles et algorithmes dont le secret est malheureusement bien gardé.
Mais d’expérience, nous savons quels leviers actionner pour faire remonter votre note de solvabilité auprès de cette base de données.
CRIF est consulté par chaque société (banques, régies, site de commande en ligne, etc.) qui pourrait avoir un engagement financier avec une autre personne pour vérifier qu’elle n’est pas en situation d’insolvabilité.
Pire, certaines banques proposant du crédit à la consommation se fient même à leur scoring pour attribuer les conditions du crédit comme le montant, la durée, et surtout le taux d’intérêts.
Comment nettoyer ses données de solvabilité ?
Vous souhaitez effacer vos poursuites et autres informations négatives auprès de ces différents registres suisses ?
C’est totalement possible, avec notre service ZEKA VISTA, nous vous proposons notamment de :
- Modifier vos codes ZEK (les transformer en codes positifs ou neutres)
- Faire radier vos poursuites
- Mettre à jour votre registre scoring auprès de la CRIF et y effacer vos inscriptions négatives.
Solvable a des années d’expérience dans le nettoyage des données de solvabilité et il s’agit de la seule société active en Suisse à proposer ces démarches. Avec nous, votre confidentialité est assurée et nous vous soutenons à tout moment.
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